داغ ترین خبر:

ورود / عضویت

BimeClick

عضویت در سایت

فراموشی رمز عبور

با اعلام خبر کاهش سودهای بانکی در شهریور ماه سال ۱۳۹۶ ، این سوال مطرح می شود که آیا سود بیمه های عمر هم کاهش یافته و با توجه به اتفاقات افتاده کدام روش سرمایه گذاری برای افراد پر سودتر است، بانک یا بیمه؟ در این نوشته بر آن هستیم که میزان سود سرمایه گذاری در بانک و بیمه عمر را مقایسه کرده و برخی از مزایای ارزشمند بیمه نسبت به بانک را مرور کنیم.
برای بررسی بیشتر این موضوع که میزان کاهش سود بانکی چه تاثیری روی تقاضای خرید مردم برای بیمه نامه های عمر دارد و چگونه می توان سرمایه گذاری را در بیمه انجام داد که ارزشمند تر از سپرده بانکی باشد؟ گام اول این است که باید سطح توانگری شرکت های بیمه در شکل گیری و افزایش میزان سرمایه گذاری و سود دهی در این زمینه نسبت به سرمایه گذاری در بانک ها را بالاتر ببریم.
ماهیت بیمه عمر را می توان از دو جنبه سرمایه گذاری و پوشش بیمه ای بررسی کرد. بر اساس نظر یکی از اقتصاد دانان بیمه عمر به عنوان فرهنگ سازی در جهت پس انداز های خرد اقتصاد است، چرا که معتقدند پول های کلان معمولا در بانک ها سرمایه گذاری می شوند و به دنبال کسب سودهای بیشتر هستند اما در بیمه های عمر با جمع پس اندازهای کوچک پس اندازهای بزرگ شکل می گیرد. چرا که از نظر اقتصاد ملی جذب پس اندازهای خرد در بیمه نامه های عمر یک اتفاق مثبت است و می تواند با ایجاد فرهنگ پس انداز در جامعه باعث تجمیع پس اندازهای کوچک و تبدیل آن ها به سرمایه های بلند مدت برای اقتصاد می شود. وقتی این پس اندازهای کوچک در بیمه عمر پس انداز می شود، به طور طبیعی این پس اندازها می تواند برای نیازهای افراد در زمان بازنشستگی، ازدواج و یا اشتغال فرزندانشان مورد استفاده قرار بگیرد. بعد دیگر بیمه های عمر را هم نباید فراموش کرد آن هم پوشش فوت، بیماری و یا … است که تحت پوشش قرار می گیرد و چنانچه فرد بیمه شده حتی فوت نماید بازماندگان او از مزایای بیمه نامه وی برخوردار می شوند.
اتفاقاتی که بعد کاهش سود بانکی و سود بیمه ای افتاده:
کاهش میزان سود بانکی در نظام بانکی، بر سایر بازارهای اقتصادی، پولی و مالی تاثیر گذار بوده است، و اکنون سپرده گذاران بانکی به دنبال پیدا کردن راهکاری برای سرمایه گذاری برای کسب سود بیشتر هستند. یکی از این همین بازار ها هم بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری است که البته تاثیر مثبتی را از این اتفاق گرفته اند. چرا که سیستم پرداختی سود در بیمه های عمر بر اساس مجموع سود مشارکتی و سود تضمینی به صورت روز شمار و مرکب می باشد. با توجه به این سیستم میزان سود دهی بیمه نامه های عمر، اندوخته ای که در بلند مدت شکل می گیرد بسیار ارزشمند و بالاست و بالتبع هر قدر میزان حق بیمه پرداختی شما بالاتر باشد سود شما نیز بیشتر خواهد بود.
میزان سود تضمینی که از طرف سندیکای بیمه مرکزی اعلام شده برای ۵ سال اول ۱۶ درصد، برای ۲ سال بعد ۱۳ درصد و برای سال های بعد ۱۰ درصد تعریف شده است. میزان این سود ها بر اساس پیش بینی هایی که از اقتصاد کشور ، نرخ بهره بانکی و یا بازار سهام و برخی دیگر از عوامل دیگر مشخص شده است اعلام می شود. با کاهش سود دهی بانک ها، می توان یک امتیاز مثبت برای بیمه نامه های عمر به حساب آورد. چراکه نرخ بهره سیستم بانکی در حال کاهش و رسیدن به تک نرخی شدن است که در حال حاظر بالاتر از میزان نرخ بهره بانکی است، در زمان صدور بیمه نامه عمر ، جدول بیمه عمر به پیوست بیمه نامه ، به بیمه گذار تحویل داده می شود، میزان سودی که در این جدول آمده تا پایان قرارداد برقرار است و هر ساله بر اساس روال مشخص شده، به اندوخته بیمه نامه واریز می شود.
از آنجاییکه بیمه نامه های عمر از سرمایه گذاری های مرکب هستند که پوشش بیمه ای هم دارند، سود مشارکتی که در شرکت های بیمه مطرح است می تواند برای دارندگان این بیمه نامه هیجان انگیز باشد. سود های مشارکتی در واقع پرداخت ۸۴ درصد از سود شرکت های بیمه است که در نتیجه سرمایه گذاری های انجام گرفته به بیمه گذاران عمر پرداخت می شود، میزان این سود معمولا در شرکت های مختلف، متفاوت است و اغلب میزان این نرخ هر ساله پیش بینی می شود که معمولا بالای ۲۰ درصد می باشد. در بیمه عمر نه تنها به پول پرداختی شما سود تعلق می گیرد، بله به سود پول شما هم سود پرداخت می شود و سرمایه گذاری شما بالاتر می رود.
این نکته را در نظر بگیرید که اگر در یک سال بیمه ای به حق بیمه شما سود ۲۸ درصد پرداخت شده باشد و برای سال دیگر میزان سود ۲۶ درصد شود، سود سال قیلی شما همچنان محفوظ است و در ادامه قرارداد همچنان این روال ادامه خواهد داشت.
اگر این تفکر بین افراد تغییر یابد که سرمایه گذاری در نظام بانکی و بیمه کاملا متفاوت است و انجام مقایسه بین دو گزینه متفاوت کاری است اشتباه و هر قدر میزان آگاهی جامعه بیشتر شود و افراد شناخت درست تری نسبت به بیمه عمر داشته باشند انتخاب بین بیمه و بانک می تواند راحت تر شود.
بیایید یک مقایسه اجمالی در یک بازه ۲۰ ساله بر بیمه و بانک را انجام دهیم.
-همه افراد به دنبال سرمایه گذاری در یک گزینه صحیح و مطمئن برای پس انداز هستند. تجربه ای که در ایران و برخی از کشورها بوده نشان داده که در شرایط بحران برخی از سیستم های بانکی ورشکسته شده اند، اما همه شرکت های بیمه توان مالی خود را همچنان حفظ کرده اند. هم اکنون هستند شرکت های بیمه ای که با داشتن مدیران برتر، توانایی پرداخت همزمان تمامی اندوخته های بیمه عمر را دارند از جمله شرکت بیمه کارآفرین و از این جهت هیچ نگرانی برای بیمه گذاران عمر ش ندارد.
-بهره بانکی در سپرده های سرمایه گذاری در طول سال های مختلف متغیر است در صورتیکه میزان حداقل بهره بیمه های عمر در طول مدت قرارداد، حتی برای بازه ۳۰ ساله، بر اساس سود تضمینی بیمه مرکزی ارائه می شود، یعنی یک حداقل سودی مشخص شده است که در واقع تضمین بیمه مرکزی بر روی بیمه نامه های مرکزی است و کمتر از این میزان پرداختی به هیچ عنوان انجام نمی گیرد.
-از لحاظ امتیاز مالی که می توان برای بیمه های عمر برشمرد، گرفتن وام بدون نیاز به ضامن با کارمزد پایین است ، شما هر زمان که نیاز مالی داشتید به راحتی می توانید از این مزیت بیمه عمر استفاده نمایید، در حالیکه در سیستم بانکی وام گرفتن از بانکها مانند عبور از هفت خان رستم است.
-از همه مهمتر این که در حساب بانکی هیچ پوشش خاصی برای شما وجود نخواهد داشت، اگر دچار حادثه شده و یا بیمار شوید باید از اندوخته بانکی خود برداشت کرده و صرف هزینه درمانتان بکنید. ولی در سرمایه گذاری بیمه های عمر بر اساس حداقل شروع پرداخت حق بیمه های شما، پوشش های بیمه ای را نیز خواهید داشت که از همان ابتدای قرارداد بیمه نامه تحت پوشش خواهید بود به عنوان مثال با پرداخت ماهی ۱۰۰ هزارتومان می توانید حدودا تا ۷ میلیون تومان از پوشش بیماری های خود استفاده کنید.
-در زمان فوت صاحب حساب، حتما باید تمامی مراحل قانونی مربوط به انحصار وراثت انجام شود و مالیات بر ارث و کسر بدهی های فرد از حساب وی به وراث وی پرداخت می شود. در بیمه نامه های عمر در زمان عقد قرارداد ذینفعان بیمه نامه مشخص می شود و هیچ کس جز این افراد حتی دولت اجازه برداشتاز اندوخته شما را ندارد.
-در صورتی که فرد بیمه نامه عمر داشته باشد حتی در صورت ازکارافتادگی و بروز مشکلات کاری، پوشش ازکارافتادگی برای وی منظور می شود و هیچ کسی دسترسی به این اندوخته بیمه ای وی نخواهد داشت.
-آخرین گزینه معاف بودن بیمه نامه های عمر از مالیات می باشد، بر خلاف اندوخته های بانکی و سایر سرمایه گذاری هایی که انجام می گیرد. پس این مزیت بیمه عمر می تواند نکته مثبت دیگری از مزایای بیمه عمر باشد که هر دارنده بیمه عمری می تواند از آن استفاده کند.

سخن آخر:
بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری از پر سودترین گزینه های سرمایه گذاری است، این در حالی است که وقتی یک سرمایه گذاری ارزشمند برایتان شکل گرفته ارزشمندترین دارای فرد یعنی عمر وی بیمه می شود و نگرانی هایی که از فردای وی وجود دارد نیز تحت پوشش قرار می گیرد، اگر هم در انتخاب بین این دو گزینه دچار تردید هستید، بدانید که سرمایه گذاری در سبد های مختلف می تواند نتیجه خوبی از لحاظ مدیریت ریسک و سرمایه گذاری باشد که فرد می تواند بخشی از درآمد خود را در بیمه عمر سرمایه گذاری کرده و بخش دیگرش را در بانک به صورت سپرده قرار دهد.
ما به عنوان یک مشاور بیمه ای، پیشنهاد داریم که حتما با حداقل مبلغ حق بیمه یک بیمه نامه عمر را شروع کنید و در طول زندگی از همه مزایای بیمه عمرتان استفاده نمایید.

-

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *